少儿重疾险如何选？

说实话，给孩子选重疾险这事儿，真的挺让人纠结的。前几天帮闺蜜家娃看保险，光对比条款就花了整整一个周末。现在市面上的产品五花八门，每个都说自己保障最全、性价比最高，可到底该怎么选才能不踩坑呢？我发现在实际投保过程中，很多家长都会忽略一个关键问题：保障期限的选择。到底是保30年划算，还是保终身更安心？这事儿还真得好好琢磨。

保障期限：30年还是终身？

前两天遇到个挺典型的案例：有位妈妈给3岁的女儿买了保30年的重疾险，每年保费才800多。乍看很划算，但我帮她算了一笔账——等孩子33岁保障到期时，如果要重新投保，不仅保费会贵好几倍，万一这期间健康出过问题，很可能就再也买不到重疾险了。这不是危言耸听，我认识的保险经纪人就说，他手上至少有十几个客户，都是因为年轻时买的保险到期后，体检异常太多被拒保的。

当然啦，也不是说保终身就一定最好。像预算特别紧张的家庭，比如年收入十万左右，要还房贷还要养娃，每年四五千的保费确实压力不小。这种情况下，先买个30年期的把基础保障做足，等经济宽裕了再加保，也是个务实的选择。关键是要记住：保险是动态配置的过程，不是一锤子买卖。

那些容易被忽略的细节

你们知道吗？其实重疾险里最容易被忽视的，往往是那些看似不起眼的“小病”保障。比如复星大黄蜂16号里包含的小额手术责任，去年我侄子就因为急性阑尾炎住院手术，最后保险赔了8000多。虽然钱不算多，但确实缓解了家里的经济压力。还有像信美相互那款的疾病陪护金，每天100元，看起来不多，可孩子生病时家长要请假陪护，这笔钱至少能cover掉每天的饭钱和交通费。

不过要提醒大家，千万别被“无限次赔付”这样的字眼迷惑。有个朋友之前买了款号称癌症无限赔的产品，后来才发现每次赔付之间有1年的间隔期。要是癌症在半年内复发，这笔理赔根本就拿不到。所以说，看合同条款时一定要较真，特别是那些加粗标红的免责条款和等待期规定。

我的个人建议

以我这几年研究保险的经验来看，给孩子选重疾险真的不能光看价格。比如青云卫6号的保额增长功能，虽然每年要多花几百块，但考虑到未来几十年的医疗通胀，这笔投资其实很值。我自己的做法是：给孩子配了终身型打底，另外加了一份定期型做高保额，这样既保证了终身有保障，又在成长期获得了足够的保额。

最后想说，买保险这事儿吧，没有标准答案。重要的是根据自家的情况，找到最适合的方案。毕竟每个孩子都是独一无二的，他们的保障计划也应该量身定制才对。