健康告知要注意哪些细节?

说实话，健康告知这件事真的挺让人头疼的。很多人买保险时要么太过随意，觉得”这点小毛病应该不用告知吧”；要么又过于紧张，把十几年前的感冒发烧都写上去。这两种极端都可能给后续理赔埋下隐患。我有个朋友就是因为甲状腺结节没告知，结果后来做手术被拒赔了，现在还在跟保险公司扯皮呢。其实健康告知就像给保险公司画一幅你的健康画像，画得太粗略或太细致都不合适。

哪些情况必须告知？

你知道吗？根据保险法的”最大诚信原则”，那些可能影响保险公司承保决定的重要事实都必须如实告知。比如最近两年的体检异常、住院记录、慢性病诊断，还有家族遗传病史这些，都是必须主动说明的。但像已经痊愈多年的急性病，或者医生明确说”不用治疗，定期观察”的小问题，倒是不用过分纠结。

常见误区要避开

有个特别常见的误区是，很多人觉得自己去医院复查过，医生说”问题不大”就不用告知了。其实保险公司的核保标准和临床医生的判断标准不完全一样。比如体检发现的肺结节，医生可能说定期观察就行，但保险公司可能会要求提供详细检查报告，甚至做除外承保。所以千万别用自己的判断代替保险公司的核保标准。

另外，现在很多互联网保险产品的健康告知问卷都简化了，可能就四五个问题。这种情况下，一定要严格按照问卷问到的内容来回答，没问到的就不用主动补充。但如果是线下投保，代理人问得比较详细，那就需要更全面地说明情况。

特殊情况怎么处理

对于体检报告上那些”建议随访”的异常指标，我的建议是：如果指标只是轻微异常，且医生明确表示不需要治疗，可以先不告知；但如果指标持续异常，或者医生建议进一步检查，那就最好在投保时提供完整的体检报告。有个客户就是因为持续三年的血脂偏高没告知，后来发生心脑血管疾病被拒赔，真的很可惜。

现在很多保险公司都推出了”核保前置”服务，如果你对自己的健康状况不太确定，可以先把资料发给保险公司做个预核保，这样既不会留下拒保记录，又能提前知道承保结果，真的很贴心。

说到底，健康告知是个技术活，既不能掉以轻心，也不用过度紧张。记住一个原则：问什么答什么，怎么问怎么答，不确定的找专业顾问咨询。毕竟买保险是为了保障，别让健康告知成为未来理赔的绊脚石。