导读 • DeepSeek带你速览精华

2025年底是购买保险的有利时机，主要因2026年1月1日将启用第四套生命表，可能导致重疾险、寿险保费上涨，当前处于产品切换窗口期；同时税优保险提供节税福利，最高年省5400元。选购应遵循"先保障后储蓄"原则，优先配置重疾险、百万医疗险等基础保障，再考虑分红型增额终身寿险、税优养老金等储蓄型产品。需注意分红险收益不确定，应根据自身健康状况、年龄和预算理性选择，避免盲目跟风。

— 此摘要内容由DeepSeek智能分析生成

2025 年底买保险攻略：重疾险 / 分红险 / 税优险怎么选？抓住生命表切换窗口期！

2025 年眼看就要收尾了，最近好多朋友都在问：年底买保险是不是更划算？重疾险、百万医疗险该怎么挑？分红险现在值得入手吗？其实年底买保险还真有不少优势，不仅赶上税优保险的节税黄金期，还有 2026 年 1 月 1 日起老生命表要废止、第四套生命表启用的关键节点，很多保险产品都要跟着调整，现在入手刚好能抓住产品切换前的窗口期。今天就用大白话跟大家唠唠，普通人年底买保险该重点关注啥、怎么选不踩坑，不管是基础保障还是储蓄型保险，都给大家讲得明明白白。

为啥说年底是买保险的好时候？先跟大家掰扯两个核心原因。第一个是生命表切换的影响，可能很多朋友没听过 “生命表”，简单说就是保险公司算保费的重要依据，新生命表启用后，不少重疾险、寿险的保费可能会上涨，现在趁老产品还没调整，入手性价比会更高。第二个是税优保险的节税福利，年底是税优养老金、税优护理险这些产品的销售旺季，买了之后能享受税前抵扣，最高一年能省 5400 元的税，相当于给保费打了折，而且现在还有不少产品送体检套餐，算下来特别划算。另外，自从预定利率调整后，分红型保险市场也慢慢复苏了，市面上还有少数 4.25% 演示利率的产品，虽然分红是不确定的，可能某一年分红为零，但作为长期储蓄的选择，还是挺稀缺的，有储蓄需求的朋友可以多留意。

聊完年底买保险的优势，再说说普通人该怎么选保险，核心原则就是 “先保障后储蓄”，别上来就盯着收益，把基础保障配齐了，再考虑存钱的事儿。

首先是基础保障类，这是咱们普通人的 “底线保障”，不管是年轻人还是家庭支柱，都得优先配。最核心的就是重疾险和百万医疗险，这俩是应对大病风险的 “黄金搭档”。百万医疗险主要报住院、手术这些大额医疗费用，一年几百块就能买到上百万的保额，性价比特别高。年底选百万医疗险，重点看保证续保期限，现在有保证续保 20 年的产品，还有免健康告知的非标百万医疗险，适合三高、结节、乙肝这些健康状况不太好的朋友，不用纠结健康告知，只要符合投保条件就能买，而且有些产品还能保既往症，家庭投保还能共享免赔额，加人不加价。

重疾险则是用来弥补大病期间的收入损失，比如康复期间没法上班、需要请护工这些开销，确诊约定的重疾就能一次性赔付。选重疾险不用盲目追求多次赔付，预算有限的话，单次赔付的高性价比产品就够了；如果是家庭支柱，还可以选带额外关爱金的产品，保障更全面。少儿重疾险要注意看是否保先天性疾病导致的重疾，还有自闭症、抑郁症这些儿童常见的疾病保障；非标体朋友也有专属选择，现在有不少简易健告的重疾险，4 条健康告知就搞定，结节、三高也有机会投保。

家庭支柱除了重疾险和百万医疗险，还得加一份定期寿险。毕竟上有老下有小，万一发生意外，定期寿险的赔付能保障家人的生活，比如还房贷、养孩子、赡养老人这些开支。选定期寿险重点看保额和健康告知，现在有最高能投 400 万保额、免体检的产品，还有夫妻互保的款式，最高能赔付 4 倍保额，性价比都不错。

基础保障配齐之后，再来说说储蓄型保险，适合手里有闲钱、想做长期规划的朋友，比如给孩子存教育金、为自己准备养老金。年底值得关注的储蓄型保险主要是分红型增额终身寿险、分红型年金险，还有税优养老金。

分红型增额终身寿险的优势是资金灵活，后期现金价值增长快，不管是孩子上学、自己养老，还是应急用钱，都能通过减保或保单贷款的方式取出来。选这类产品的时候，别只看演示利率，重点看保司的实力和过往分红实现率，虽然演示利率有 4.25%，但实际分红是不确定的，要理性看待收益，优先选保证现金价值高的产品。如果是想规划养老，还可以选分红型养老年金险，有些产品保证领取 25 年，退休后能每年领一笔钱，还能对接养老社区，晚年生活更有保障。

税优养老金也是年底的热门选择，不仅能节税，还能强制储蓄，为养老多攒一笔钱。现在有不少税优养老金产品支持养老年金和一次性领取两种方式，选择更灵活，而且支持 16 家个人养老金银行投保，投保也方便。除了税优养老金，税优护理险也值得考虑，既能保障长期护理需求，又能节税，0-70 岁都能投，最高税前抵扣 2400 元 / 年，适合各个年龄段的朋友。

最后再跟大家提几个避坑提醒，年底买保险虽然划算，但也别盲目跟风。第一，分红险的红利是不确定的，合同里会明确说明，千万别信销售说的 “保证收益”，重点看保证部分的利益；第二，买保险要根据自己的健康状况、年龄和预算来，别为了追求高保额超出预算，也别忽略健康告知，否则后续可能拒赔；第三，税优保险虽然能节税，但要确认自己符合节税条件，比如税优养老金需要开通个人养老金账户，别为了节税盲目投保。

总的来说，2025 年底确实是买保险的好时机，既有生命表切换的产品窗口期，又有税优政策的红利，还有稀缺的分红险产品。但买保险终究是为了给自己和家人添一份保障，不用追求 “一步到位”，先把重疾险、百万医疗险这些基础保障配齐，再根据需求选储蓄型保险，才是最稳妥的选择。希望大家都能抓住年底的机会，选到适合自己的保险，给 2025 年画个圆满的句号，2026 年多一份安心和底气。