“高预期收益”的诱惑？购买投资连结险（投连险）前必读的三大风险点

看到”投资连结险”这个名字，是不是就觉得高大上？再加上业务员展示的那些漂亮的历史收益曲线和”高预期收益”的诱惑，很多人脑子一热就掏了腰包。且慢！今天咱们就来泼点冷水，聊聊投连险背后那些你不了解就可能会踩坑的风险点。简单来说，投连险是个既带保障又搞投资的”混血儿”，但它的收益可不是保证的，风险得你自己担着！这篇文章不是劝你别买，而是让你看懂了再决定，毕竟咱的钱都不是大风刮来的。

先得弄明白投连险是啥。它跟传统寿险不一样，你交的保费一部分去买保障，剩下的就扔进投资账户里去炒买炒卖（比如买基金、债券什么的）。赚了，你开心；亏了，你也得认。所以啊，第一个大风险就是投资风险自担。别光听人家说”过去收益多高多高”，那都是历史，不代表将来。市场万一崩了，你的账户价值也可能跟着缩水，甚至本金都可能亏损。而且这些投资账户通常分激进型、稳健型、保守型好几种，你得根据自己的风险承受能力选，别一看收益高就冲进取型，回头晚上睡不着觉。

第二个风险是费用不低且复杂。投连险的成本结构比普通保险复杂多了。初始保费要扣掉初始费用，进入投资账户前可能再扣一笔买卖差价，每年还有资产管理费、保单管理费等等…这些费用东扣一点西扣一点，实际到你账户里用来投资的钱就少了。如果你没打算长期持有，头几年就退保，可能发现退回来的钱比交的保费还少，因为前期扣费太高了！所以买之前一定问清楚”一共要扣哪些费用？扣多少？”，看懂了再下手。

第三个常被忽略的风险是保障和投资两不靠。听起来啥都有，但可能啥都不精。保障部分通常就一个最基本的身故责任，保额可能还不高；投资部分呢，收益又不保证，还得自己操心。结果可能是保障没买够，投资也没赚到理想的收益。投连险绝不适合所有人，尤其那些以为”既得保障又稳赚不赔”的小白用户。

那到底该不该买？我的看法是，投连险更适合那些已经配齐基础保障（比如重疾、医疗、寿险）、有一笔长期不用的闲钱、又愿意承担一定投资风险的朋友。把它纯粹当作一个长期投资账户来看待，而不是保险保障的核心。而且买的时候务必看清楚条款，问清费用，根据风险偏好选对投资账户。如果你追求的是稳定保障或者确定收益，那传统型的年金险或增额寿可能更合适。

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