三胎家庭的保险配置攻略：重点保障谁？额度怎么算？插图

三胎家庭的保险配置攻略：重点保障谁？额度怎么算？

现在放开三胎了，家里多一个娃当然是开心事，但说实话，压力也是实实在在的。三个孩子的教育、生活，再加上可能还要帮忙照顾的老人，夫妻俩肩上的担子可不轻。所以很多三胎家庭的爸妈都会想到买保险，给全家一份保障。但钱得花在刀刃上，到底重点应该保障谁？每个人的保额又该怎么算才科学不浪费？今天咱们就聊这个，帮你理清思路，不花冤枉钱！

先说结论啊，保险配置有个最基本的原则：先大人后小孩，先经济支柱后其他成员。说白了，谁要是不幸出事对家里经济打击最大，谁就应该优先保、并且保得最足。通常来说，家里赚钱最多的那位，就是保障的重中之重。孩子老人固然重要，但如果预算有限，一定先紧着顶梁柱配置齐全了。道理很简单，只要赚钱的人稳稳的，这个家的经济基础就在，哪怕孩子老人生病了，也有能力去应对。

那咱们就来具体说说，不同家庭成员该怎么保，保多少。

家庭经济支柱（通常是夫妻双方）：这是整个家庭保障的核心，必须配齐配足。

寿险：这是最体现责任的险种，万一自己不在了，能留一笔钱帮家人继续生活、还房贷、供孩子上学。额度怎么算？一个简单公式：寿险保额 ≈ 家庭未来5-10年的基本生活开支 + 负债总额（如房贷、车贷） – 现有流动资产。比如每月开销1万，房贷还剩100万，那寿险保额买到150万-200万比较合适。定期寿险性价比高，很适合这个角色。
重疾险：得了大病不光治疗要钱，还不能工作，收入会中断。重疾险是确诊给付一笔钱，能用来治病、康复，也能补贴家用。额度怎么算？建议至少覆盖3-5年的年收入+部分康复疗养费用。比如年收入20万，重疾保额最好买到60万以上。
医疗险：作为社保的补充，报销大病医疗费。直接买百万医疗险就行，保额通常几百万，能应对住院花费，重点是关注续保条件和免赔额。
意外险：便宜但实用，覆盖意外身故/伤残和意外医疗，一年几百块就能有百万保额，必须配上。

孩子（三位）：小朋友活泼好动，但本身不创造收入，保障重点在于健康保障和意外伤害。

医疗险：和大人一样，优先配好少儿医保，再补充一份百万医疗险（超过1万的花销它能报）和小额住院医疗险（报销万元以内的住院费）。
重疾险：儿童高发重疾和大人不一样，要选覆盖白血病、严重川崎病等少儿特疾的产品。保额建议至少50万起步，主要用于弥补父母可能因照顾孩子造成的收入损失，以及后续的康复营养费用。
意外险：孩子磕磕碰碰太常见了，一年几十上百块的学平险或少儿意外险，就能覆盖意外医疗责任，非常实用。
教育金：这是长远规划。只有在以上健康保障都做充足后，如果还有预算，再考虑用年金险等储蓄型产品，提前为孩子储备未来的教育费用。

老人：父母年纪大了，保险选择受限，且保费很贵。重点解决大病医疗费用和意外风险。