金医保 3 号深度解析：核心保障、常见问题与实用投保指南

金医保 3 号上线后凭借全面的保障和灵活的服务备受关注，不少消费者在投保和理赔环节有诸多疑问。本文结合官方权威信息，从核心保障、高频问题解答、投保与续保要点三方面，为你梳理最实用的参考内容。

一、核心保障亮点速览

• 医疗费用保障：一般医疗与轻中症疾病共用 1 万免赔额，首年未理赔次年递减 1000 元，最低至 7000 元，可选 0 免赔责任。
• 特药与药械保障：恶性肿瘤院外特药无论社保内外均 100% 赔付，外购药械含靶向药、免疫治疗药物，不受 163 款药品清单限制。
• 额外关爱保障：含重大疾病关爱保险金、200 元 / 日的重大疾病住院津贴（累计 60 日），以及轻中症疾病关爱保险金。
• 实用增值服务：支持住院费用垫付（年度最高 400 万，保证续保期内 800 万），与金医保 1 号、2 号共享相同增值服务。
• 家庭单优势：2 人起投最高 9 人参保，支持单独删减被保人，不同被保人可选择不同可选责任。

二、高频问题权威解答

特药与药械相关

• 外购药械申请：紧急药品可自行购买后报销，非紧急药品经审核可通过圆心药房直付取药，无需额外付费。
• 无指定药店处理：大连市无指定药店时，可选择符合资质的院外药房购买，事后申请报销（需具备药品经营许可证，配备专业服务人员）。
• 处方要求：外购药械必须提供医生开具的处方，否则无法享受报销或直付服务。

投保与续保规则

• 转保政策：支持同类百万医疗转保，金医保 1 号、2 号老用户可后续通过单独链接加购院外药械责任。
• 0 免赔责任添加：金医保 1 号未理赔且符合健康告知、投保规则的用户，可在保单到期前申请转保 3 号并附加 0 免赔责任，需注意有等待期。
• 社保版本变更：目前需到柜面申请无社保与有社保版本切换，后续将优化为线上直接操作。

理赔相关

• 免赔额抵扣：商业险赔付金额、医保卡个人账户支付费用均可抵扣免赔额。
• 医保统筹支付为 0 的赔付：未参保或医保免责场景按 60% 赔付，统筹限额用完按 100% 赔付，未超住院起付线则不满足赔付条件。
• 0 免赔小额医疗理赔：社保报销后剩余费用按 50% 赔付，年度累计给付限额 5000 元。

健康告知与保障范围

• 甲状腺结节：需主动告知，且需提供半年内相关检查报告。
• 先天性疾病：发育迟缓等先天性疾病属于免责范围，相关住院康复费用不予赔付。

三、投保与理赔实用提示

• 投保建议：附加 “外购药械费用医疗保险” 和 “院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金”，扩大保障范围。
• 转保注意：金医保 1 号转保 3 号时，若附加 0 免赔责任需通过严格风控，存在投保不成功风险，建议谨慎选择。
• 续保提醒：保证续保期间内，确诊轻中症或重疾后持续治疗的相关费用，仍可按约定赔付；可选责任首次未投保，后续无法直接添加。
• 理赔材料：院外药械报销需准备完整材料，包括处方、购药凭证等，线上提交或邮寄均可。

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