1. 一段话看懂第四套生命表核心影响
2025年10月29日，金融监管总局和中国精算师协会联合宣布，《中国人身保险业经验生命表（2025）》（也就是大家常说的“第四套生命表”）将于2026年1月1日正式启用。这是时隔9年，保险行业的核心定价工具迎来更新。和第三套相比，第四套生命表不仅调整了表格排序、明确了产品适用范围，还新增了单一生命体表。核心数据上，死亡率平均下降约20%，0岁男性预期寿命达到85岁，女性则提升至89岁。对咱们普通人来说，这直接关系到保费多少——年金险、重疾险、医疗险大概率要涨价，定期寿险和定额终身寿险反而可能降价，抓住当前投保窗口期很重要。
2. 一图理清核心信息
3. 第四套生命表深度解读
一、什么是生命表？为什么它很重要？
可能有人会问，“生命表”听着挺专业，到底和我们有啥关系？简单说，生命表也叫死亡表，是记录大量人口从出生到去世的生存、死亡数据的表格。它就像保险行业的“健康晴雨表”，能清晰反映不同年龄段的死亡人数、死亡率，以及平均能活多久。
对保险行业来说，生命表是绝对的核心基础设施，作用主要体现在三个方面。首先是定价基础，寿险、年金险这些产品的保费，就得参考生命表算出来；其次是准备金评估，保险公司得靠它算清楚该留多少钱应对未来赔付；最后是风险管理，帮保险公司判断不同年龄段的赔付风险，设计出合理的保障责任。
根据实际经验，我国每隔10年左右就会更新一次生命表，因为人口的死亡率和预期寿命一直在变。从第一套到第四套，也能看出国人健康状况的变迁：
| 版本 | 发布时间 | 正式名称 |
|---|---|---|
| 第一套 | 1996年 | 中国人身保险业生命表(1990~1993) |
| 第二套 | 2005年 | 中国人身保险业生命表(2000~2003) |
| 第三套 | 2016年 | 中国人身保险业生命表(2010~2013) |
| 第四套 | 2025年 | 中国人身保险业生命表(2025) |
二、第四套和第三套，到底差在哪儿？
第四套生命表不是凭空出现的，它是在第三套的基础上做了优化调整，主要体现在内容分类和核心数据两个方面。
（一）内容调整：更贴合当下保险需求
第三套和第四套生命表都分为养老类、非养老类一表、非养老类二表，但在排序和适用范围上有明显变化，新增的表格更是亮点。咱们直接用表格对比更清楚：
| 第三套生命表（2010-2013） | 第四套生命表（2025） | ||
|---|---|---|---|
| 表格类别 | 适用产品 | 表格类别 | 适用产品 |
| 养老类业务表（C5男、CL6女） | 1. 含高生存金责任的两全保险 2. 长寿风险高的年金保险 | 养老类业务表男女表（CL1） | 以生存保障为主的两全保险、年金保险 |
| 非养老类业务一表（CL1男、CL2女） | 1. 定期寿险 2. 终身寿险 3. 健康保险 | 非养老类业务一表男女表（CL2） | 健康保险、定期寿险，及以死亡保障为主的终身寿险 |
| 非养老类业务二表（CL3男、CL4女） | 1. 无生存金的两全保险 2. 低生存金的两全保险 3. 长寿风险低的年金保险 | 非养老类业务二表男女表（CL3） | 其他类型的终身寿险和年金保险 |
| – | – | 单一生命体表男女表（CL4） | 为健康、非标体等不同人群定价提供数据支持 |
从表格能看出三个关键调整。第一，养老类业务表挪到了最前面，这明显是因为老龄化越来越严重，行业对养老保障的重视程度在提升。第二，终身寿险的适用范围被明确划分了，不再笼统归类，定价会更精准。第三，新增了单一生命体表，这意味着以后保险公司可以给不同健康状况的人定不同价格，非标体也可能有更合适的产品了。
（二）核心数据：死亡率降了，寿命长了
数据变化是第四套生命表最核心的亮点，直接反映了国人健康水平的提升。首先是死亡率，第四套里CL1-3这三个核心表格的死亡率，比第三套平均下降了20%左右。这意味着现在的人比九年前更不容易去世，健康状况越来越好。
预期寿命的变化更直观，从第一套到第四套，国人的平均寿命一直在涨：
| 生命表版本 | 0岁男性平均预期寿命 | 0岁女性平均预期寿命 |
|---|---|---|
| 第一套 | 72岁 | 76岁 |
| 第二套 | 79.7岁（↑7.7岁） | 83.7岁（↑7.7岁） |
| 第三套 | 83.1岁（↑3.4岁） | 88.1岁（↑4.4岁） |
| 第四套 | 85岁（↑1.9岁） | 89岁（↑0.9岁） |
不过要说明的是，预期寿命增速有所放缓，这和人口结构变化、生活习惯等因素都有关系，但整体还是呈上升趋势的。
三、保费会怎么变？这几类产品最受影响
很多人最关心的问题是：生命表更新了，我的保费会涨还是降？其实保险定价是个复杂事，要结合预定利率、费用率和生命表数据。但单看第四套生命表的影响，不同产品的走向很清晰。
（一）这三类产品，大概率要涨价
1. 年金险：年金险的核心是“活多久领多久”，预期寿命变长，就意味着消费者能领钱的时间更久，保险公司要付的生存金自然就多了。所以要么保费上涨，要么产品的收益会下调，总之保险公司得平衡成本。
2. 重疾险：重疾险是保大病的，人活得越久，发生重疾的概率就越高。而且重疾险大多是恒定费率，一旦投保，每年保费都不变。保险公司为了覆盖未来增加的理赔成本，新上市的重疾险保费大概率会涨，现在在售的产品可能也会调整。
3. 医疗险：医疗险和重疾险逻辑类似，寿命延长会让患病概率上升，保险公司的理赔压力就大了。虽然医疗险是交一年保一年的自然费率，但未来续保的时候，保费可能会比现在更高。
（二）这两类产品，可能会降价
定期寿险和定额终身寿险，这两类产品是以死亡为赔付条件的。死亡率下降了，保险公司需要赔付的钱就少了，赔付压力也随之降低。在其他条件不变的情况下，这两类产品的保费可能会有一定幅度的下降。
不过要注意的是，现在市场上的定期寿险，比如华贵大麦系列，价格已经接近“地板价”了，就算降价，幅度可能也不会太大。所以不用为了等降价而耽误投保，保障早一天到位更重要。
四、普通人该怎么应对？这份投保攻略请收好
第四套生命表的启用是行业进步的体现，让保险定价更贴合现在的人口情况。对我们消费者来说，关键是根据自己的需求，选对投保时机。
如果你有养老规划，或者正打算买重疾险，那建议尽早行动。现在投保，能锁定当前的费率，避免未来保费上涨带来的成本增加。尤其是年金险，不仅保费可能涨，未来产品的收益也可能不如现在，早买早锁定利益。
如果你的需求是定期寿险，不用刻意等降价。前面也说了，这类产品降价空间有限，而保险的核心作用是保障。早点投保，就能早点获得身故保障，万一发生风险，能给家人留下一笔钱，这份安全感是等不来的。
还有医疗险，虽然是自然费率，但投保门槛在提高。随着年龄增长，健康状况可能会变差，到时候可能就买不了了。所以不管保费会不会涨，符合健康告知就赶紧投保，先把保障拿到手。
实际上，最近几年监管一直在下调保险预定利率，还推行了“报行合一”政策，保险产品的定价越来越理性保守。不管是哪种保险需求，提前规划总是更有利的，毕竟保障这件事，从来都是宜早不宜迟。
4. 你关心的关键问题都在这
问题1：第四套生命表的调整，反映了什么行业趋势？
答案：从调整来看，有两个明显趋势。一是养老保障成为行业重点，把养老类业务表挪到首位，就是因为老龄化加剧，大家对养老险的需求越来越大。二是保险定价走向精细化，新增单一生命体表、明确终身寿险适用范围，都是为了让不同人群都能买到定价合理的产品，避免“一刀切”。这说明保险行业正在从粗放发展转向精准服务。
问题2：不同保险需求的人，投保策略该怎么调整？
答案：分三类情况来看。第一类，要养老或买重疾险的，赶紧投，因为这类产品要涨价，现在是窗口期。第二类，要买定期寿险的，不用等降价，早买早保障，降价幅度有限。第三类，要买医疗险的，别纠结保费，先看健康告知，符合条件就投，避免以后健康变差买不了。核心原则就是：涨价的抓紧买，降价的别等，保障类的优先配。
问题3：第四套生命表对行业长期发展有什么影响？
答案：长期来看，有三个影响。一是提升行业精算水平，让定价更科学，减少理赔风险。二是推动保险公司差异化竞争，不再只靠降价抢客户，而是靠精准定价和产品创新。三是优化产品结构，养老险、健康险会更丰富，更符合消费者需求。最终受益的还是咱们普通人，能买到更贴合自身情况的保险产品。
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