给孩子买的教育金，现金价值前期低怎么办？

最近收到一位妈妈的留言，说前两年给孩子买了份教育金保险，最近翻出现金价值表一看，发现要是现在退保，能拿回的钱比交的保费还少一截，心里顿时咯噔一下，感觉自己是不是买错了产品。相信很多给孩子储备教育金的家长都遇到过类似的困惑，今天咱们就来好好聊聊这个问题。

先说结论啊，教育金保险前期现金价值低，这其实是正常现象，并不是你买错了或者被坑了。 这就好比种一棵树，前几年你光浇水施肥，看不到它长多高，但其实它的根正在土壤里默默生长，为未来的枝繁叶茂打基础呢。教育金保险也是这个道理，前几年的保费大部分都用在了打基础上。

那么，为什么教育金前期的现金价值会偏低呢？这跟这类产品的设计逻辑有关系。你交的保费并不是全部立刻进入你的个人账户进行增值的，前期需要扣除一定的初始费用、保障成本以及运营成本。此外，保险公司为了能够在未来给你提供确定的教育金给付，通常会将资金进行长期投资配置，而前几年可能还没有产生足够的投资收益。所以，如果你在投保后的头几年就退保，能拿回的现金价值自然就不高了。

不过，你可能会问，难道就只能接受这个情况，别无他法了吗？也不是。关键要看你的资金使用计划和购买教育金的初衷是什么。

如果你购买教育金是为了专款专用，确保在孩子上大学、出国深造等关键时刻有一笔确定可用的资金，那么前期现金价值低其实对你影响不大。因为教育金本来就是一个超长期的规划，它的核心功能在于强制储蓄和确定给付。你只需要按时缴费，等到孩子18岁或合同约定的时间，稳稳地领取教育金就可以了。这类产品最大的优点就是安全、确定，收益写进合同，不受市场波动影响。

但如果你担心的是未来几年内可能会有资金需求，需要动用这笔钱，那确实需要提前规划。这里给你几个实用的建议：

首先，尽量避免在投保前期退保，因为此时退保确实可能会有损失。你可以查看合同中的“现金价值表”，了解大概在投保后第几年退保可以保本甚至有小幅盈利。一般来说，随着投保年限的增加，现金价值的增长速度会逐渐加快，这就是我们常说的“时间+复利”的效应。

其次，如果你只是短期资金周转困难，但依然希望保留这份保障，可以看看合同里有没有保单贷款的功能。很多教育金保险是允许你贷出现金价值的一定比例（比如80%）来应急的，贷款期间保障依然有效。这比你直接退保要划算得多。

另外，我想特别提醒你，在购买教育金之前，一定要优先把基础保障做足。很多家长特别舍得在孩子身上花钱，买教育金很积极，却忽略了孩子最基础的健康保障。正确的配置顺序应该是：先配齐孩子的医保、重疾险、医疗险和意外险，再考虑教育金等储蓄型保险。这就好比盖房子，先打好地基，再考虑装修。

最后，如果你还没有购买教育金，但正在考虑，那么一定要做好长期持有的心理准备。教育金不是用来短期炒作的理财产品，它的价值恰恰体现在超长期的安全和稳定上。在投保前，务必仔细查看合同里附的现金价值表，对前期现金价值较低的情况心中有数。

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