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在利率下行和理财产品波动加剧的背景下，分红型增额寿成为理财新选择。两款热门产品为中意人寿「一生中意福享版」和复星保德信「星福家朱雀版」，演示利率均达4.25%。中意人寿产品依托央企中国石油集团资本和意大利忠利保险集团的股东背景，综合偿付能力充足率超200%，风险评级A类，分红实现率超100%，提供稳健收益并支持附加万能账户。复星保德信产品采用年度红利加终了红利设计，保底利率1.75%写入合同，预期IRR最高3.82%，平均投资收益率5.99%，适合追求高收益的投资者。两款产品适配不同风险偏好，需长期持有并注意分红不确定性。

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利率下行期的理财新选择：两款卖爆的大保司分红险深度解析

在利率持续下行、理财产品波动加剧的当下，“保底稳健 + 分红潜力” 的分红型增额寿成为理财市场的 “香饽饽”。尤其是两款背靠头部保险公司、演示利率达 4.25% 的产品，更是凭借硬核实力掀起抢购热潮，它们分别是中意人寿「一生中意福享版」和复星保德信「星福家朱雀版」。今天就带大家拆解它们的核心优势，看看哪款更适配你的需求。

中意人寿「一生中意福享版」：大保司兜底的 “稳稳幸福”

这款产品的核心竞争力在于 “强背景 + 稳兑现”，完美契合追求安全感的投资者需求。

核心优势

股东与评级双硬核：中方股东为央企中国石油集团资本，外方是拥有超 190 年历史的意大利忠利保险集团，资金实力雄厚。近三年综合偿付能力充足率超 200%，风险综合评级连续多季度为 A 类，2023 年多款产品分红实现率超 100%。
4.25% 演示收益 + 复利增值：以 30 岁女性年交 20 万、5 年缴为例，第 7 年现金价值超总保费，第 30 年可达 226 万，长期持有复利效应显著，80 岁时总收益可实现保费 10 倍以上增值。
灵活附加万能账户：支持附加保底利率 1% 的万能账户，现行结算利率约 3%，闲置资金可二次增值，兼顾灵活性与收益性。

复星保德信「星福家朱雀版」：高弹性的 “收益潜力股”

如果更看重收益上限，这款 “高保底 + 双红利” 设计的产品值得重点关注。

核心优势

双红利 + 高预期 IRR：采用 “年度红利 + 终了红利” 模式，年度红利直接增加现金价值，终了红利在保单终止时一次性发放。1.75% 保底利率兜底，4.25% 演示利率加持，长期预期 IRR 最高可达 3.82%。
大保司基因赋能：中方股东为复星集团，外方是拥有 140 余年保险经验的美国保德信金融集团。近三年平均综合投资收益率 5.99%，核心偿付能力充足率 135.49%，经营稳健。
适配多元资金规划：无论是教育金、养老金储备，还是财富传承，都能通过不同缴费期（1 年、3 年、5 年等）适配，且保单持有人可享不低于 70% 的可分配盈余。

两款产品核心差异对比

对比维度	中意「一生中意福享版」	复星保德信「星福家朱雀版」
保底利率	无明确保底（依托分红实现率）	1.75%（写入合同）
红利设计	年度增额红利	年度红利 + 终了红利
核心亮点	大保司稳健 + 万能账户灵活	高保底 + 高预期 IRR
适配人群	保守型、均衡型投资者，追求品牌安全感	进取型投资者，能承受小幅波动