个人养老金账户火了，能用它买保险吗？怎么买最划算？
最近你是不是也经常听到“个人养老金账户”这个词？朋友圈、新闻里到处都在聊，好像不了解一下就落伍了似的。这么火的东西，到底是个啥？它和我们平时说的保险又有什么关系？能不能用这个账户来买保险？如果能，又该怎么买才最划算？ 今天咱们就用大白话一次说清楚，让你不仅了解它，还能玩转它！
简单来说，个人养老金账户就是国家鼓励我们自个儿额外存一笔养老钱，给未来的退休生活加个鸡腿。它采取个人账户制度，缴费完全由我们自己承担。每年有个缴费上限，目前是1.2万元，你可以按月、分次或者按年把这笔钱存进去。账户里的钱可以拿来投资一些符合规定的金融产品，比如储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等。最大的亮点是能享受税收优惠——缴费时这部分钱可以税前扣除，投资期间收益不纳税，只在领取时按3%的税率征税。正因为有这些好处，截至2024年末，仅重庆市就有421万人开立了账户。
🤔 能用它买保险吗？
答案是：能！而且这是个人养老金账户一个非常重要的投资选项。
专门为个人养老金设计的商业养老保险是四大类可投产品之一。比如，人保寿险推出了“福禄优选两全保险(A2款)”，利安人寿也一次性上线了4款个人养老金保险产品。这些产品通常有几个特点：
- 专为养老设计：产品形态本身就着眼于长期养老规划，比如约定在退休年龄开始领取年金。
- 兼具保障与储蓄：很多产品除了满期生存金，还会提供身故或全残保障。
- 收益模式多样：有的产品提供保证收益，白纸黑字写进合同；有的则是“保证+浮动”的分红型，预期收益可能更高但分红不确定。
用个人养老金账户买保险，相当于把省税优惠和保险的长期稳健特性结合了起来，特别适合追求安全感和确定性的人。
🧐 怎么买最划算？
说到“划算”，这可不仅仅是看产品宣传的预期收益率高低那么简单，得综合来看。
1. 先摸清自己的税况：节税效果是首要考量
税收优惠是个人养老金的一大吸引力，但并非所有人节税效果都一样。
- 高收入群体最划算：如果你的个人所得税适用税率在20%及以上（通常对应年应纳税所得额超过14.4万元），那么节税效果非常明显。税率越高，省得越多。例如，税率30%每年投入1.2万元可省税3600元，税率45%则最高可省5400元。退休领取时仅按3%税率缴税，一进一出，净省不少。
- 中低收入群体要算细账：如果您的个税税率本就是3%（通常对应年应纳税所得额不超过3.6万元），那么缴费时抵税3%，领取时缴税3，相当于没有税收优惠。如果收入更低（年收入6万以下），本来可能不用缴税，但领取时却要交3%的税，反而可能“不划算”。
所以，在决定是否投入之前，先估算一下自己的个人所得税税率。
2. 再挑对合适的产品：适合自己的才是最好的
个人养老金保险产品也有不同“性格”，挑选时可关注以下几点：
- 收益确定性 vs 收益潜力：如果你极度厌恶风险，希望养老金底子绝对明确，那么就选传统型养老年金，保证领取金额写进合同。如果你愿意承担一点风险博取可能更高的收益，可以考虑分红型产品，但务必关注保险公司的实力、经营状况和历史分红实现率。
- 关注现金价值：现金价值就是你退保时能拿回的钱。有些产品开始领取养老金后现金价值会归零，适合专款专用；有些则终身有现金价值，资金灵活性更高。这决定了你在应急时动用这笔钱的便利程度。
- 对比长期收益率（IRR）：在比较不同产品时，不要只看宣传的单年收益率，重点看内部收益率（IRR），它更能反映产品的长期真实收益水平。例如，一些第一梯队的产品，在长期持有（如至80岁、90岁）的情况下，IRR可以达到不错的水平。
- 缴费期限与退休年龄匹配：确保你选择的产品的缴费年限与你计划退休的年龄相匹配。例如，一位55岁的人选择需缴费20年的产品可能就不太合适。
3. 了解流程并利用规则
- 开户是第一步：你需要开立两个账户：个人养老金账户（用于信息记录）和个人养老金资金账户（用于资金操作）。可以通过全国统一线上服务入口（如国家社会保险公共服务平台、电子社保卡App）或商业银行一次性办理。
- 确保通过正确渠道购买：必须使用个人养老金资金账户里的资金，购买标注有“税优识别码”的合格产品，才能享受税收优惠。付款方式务必选择从个人养老金账户转账支付。
- 流动性要求：个人养老金账户资金封闭运行，一般情况下只有达到法定退休年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等特定条件下才能领取。这意味着这笔钱是真正的长期投资，投入前要确保它是你短期内用不到的“闲钱”。
💡 一些实在的小建议
- 优先保障基础再谈补充：在考虑个人养老金这类补充养老保险之前，请确保已经参加了国家的基本养老保险（城镇职工或城乡居民养老保险），这是基础。
- 产品组合可能性：个人养老金账户内的资金并非只能买一种产品。你可以根据自身风险偏好，将资金分配于不同类型的合格金融产品，例如一部分购买商业养老保险求稳，一部分购买理财产品或基金博取更高收益。
- 尽早规划，复利效应更显著：养老规划是跨越几十年的长跑，利用复利的力量，越早开始，未来积累的雪球可能越大。
总结一下
个人养老金账户当然可以用来买保险，而且对于税率较高的中高收入者来说，是一条省税+稳健积累养老金的优选路径。要想买得划算，关键在于看清自己的税况、选对符合自身需求和风险偏好的产品，并严格遵守购买流程。
养老规划，说到底是为未来那个自己存下一份底气和从容。在利率波动的当下，通过个人养老金账户，用国家给的税优政策，锁定一份长期、安全的保险产品，不失为一种明智的“防御”策略。希望这篇文章能帮你拨开迷雾，如果还有疑问，不妨咨询专业的理财规划师，或者去银行的个人养老金专区详细了解。毕竟，适合自己的，才是最好的。
保险条款太复杂？理财收益不会算？🤔
我们懂您的疑惑！
现在免费开放价值800元的专家1对1咨询福利，为您提供：
✅ 家庭保单专业梳理
✅ 产品优劣深度分析
✅ 量身定制理财保障方案
机会难得，只为助您“一点就通”！
点击下方图片免费领取
与专业规划师聊聊，告别选择困难！👇
